עורכי דין ביטוח חושפים את הסודות שהחברות לא רוצות שתדע

נפצעתם. זה כואב, זה מלחיץ, ופתאום שגרת החיים נעצרת בחריקת בלמים. אתם בטוחים שחברת הביטוח, זו ששילמתם לה ממיטב כספכם כל חודש במשך שנים, תעמוד לצידכם.

אתם מרימים טלפון, מצפים לשמוע קול מרגיע שיגיד לכם שהכל בסדר, שהפיצוי כבר בדרך לחשבון הבנק ושיש מי שדואג לכם. אבל המציאות? בואו נדבר רגע, המציאות היא קצת אחרת.

פתאום מתחילה בירוקרטיה. מבקשים עוד מסמך. ועוד טופס. שולחים אתכם לעוד ועדה, והזמן פשוט נמרח.

זה השלב שבו רוב האנשים פשוט מרימים ידיים, מסכימים לפשרות מעליבות או מוותרים לגמרי. וזה בדיוק, אבל בדיוק, מה שהמערכת מקווה שיקרה. אבל אתם לא הולכים לוותר.

במאמר הזה אנחנו הולכים לפתוח את הקופסה השחורה של עולם נזקי הגוף. אני הולך לשים על השולחן את כל הסודות, הכלים והשיטות שיעזרו לכם להבין איך המשחק הזה עובד.

בסוף הקריאה, אתם לא רק תבינו את הזכויות שלכם, אלא תדעו בדיוק איך לנווט את הספינה הזו עד לחוף המבטחים – עם הפיצוי המקסימלי ביד. קחו נשימה, אנחנו מתחילים.

איך לנצח את השיטה? המדריך המלא לנפגעי גוף שישים לכם את הכוח (והכסף) חזרה בידיים

לראות את התמונה המלאה: למה חברות הביטוח מתנהגות כמו שהן מתנהגות?

כדי לנצח במשחק, חייבים קודם כל להבין את החוקים שלו. ומהנסיון של משרדנו, ההבנה וההכרה הזו משנות את הכל.

הסוד השמור של מחלקות התביעה

תראו, אין כאן שום דבר אישי. פקיד התביעות שיושב בצד השני של הקו הוא לא אדם רע שקם בבוקר עם מטרה להרוס לכם את החיים. ממש לא.

הוא פשוט עובד במערכת כלכלית משומנת. המטרה של חברת ביטוח, כמו כל חברה מסחרית אחרת, היא למקסם רווחים למניות שלה. איך עושים את זה? גובים כמה שיותר פרמיות, ומשלמים כמה שפחות תביעות.

ברגע שאתם מבינים שזה לא אישי אלא כלכלי נטו, הלחץ יורד. אתם מבינים שאתם צריכים לדבר אליהם בשפה היחידה שהם מבינים – שפת העובדות, המסמכים והסיכון המשפטי. כשהם מבינים שאתם יודעים מה אתם עושים, ושמולם עומד צוות מקצועי שלא ממצמץ, היחס משתנה ב-180 מעלות.

17 שנים מעבר למתרס: היתרון שלכם

בעברי המקצועי במשך לא פחות מ-17 שנים, הייתי עורך הדין של חברות הביטוח. ייצגתי אותן כשכיר, כשותף וכבעלים של משרד. הגנתי עליהן יום יום מול תובעים.

למה אני מספר לכם את זה? לא כדי להשוויץ, אלא כדי שתבינו את הערך האדיר שיש בזה עבורכם היום. כיום, משרדנו מייצג תובעים בלבד. נקודה.

היכרות עמוקה עם הצד השני אומרת שאנחנו מכירים את ספר התרגילים שלהם בעל פה. אנחנו יודעים איך הם קוראים את התיק הרפואי שלכם, איפה הם מחפשים את החורים, מתי הם ישלחו חוקר פרטי.

כשאתה יודע איך היריב חושב, אתה תמיד נמצא שני צעדים לפניו.

4 זירות הקרב המרכזיות: איפה אתם נמצאים?

לא כל פציעה דומה לשנייה, ולא כל תביעה מתנהלת באותו אופן. בואו נעשה סדר בבלאגן ונבין אילו סוגי תביעות קיימים.

א. תאונות דרכים: חוק הפיצויים המהיר (יחסית)

נפגעתם בתאונת דרכים? יש לי חדשות מעולות בשבילכם. במדינת ישראל קיים חוק שנקרא חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים (פלת”ד). החוק הזה קובע עיקרון מדהים: “אחריות מוחלטת”.

מה זה אומר בתכלס? שלא משנה מי אשם בתאונה. נכנסתם בעץ? עברתם באדום? (אל תעשו את זה, כן?) זה לא משנה לעניין הפיצוי. אם נפגעתם פיזית כתוצאה מהשימוש ברכב, מגיע לכם פיצוי מביטוח החובה.

האתגר כאן הוא לא להוכיח אשמה, אלא להוכיח נזק. התיעוד הרפואי הראשוני שלכם הוא קריטי. הלכתם למיון? תוודאו שכתוב בפירוש “תאונת דרכים” ושכל איבר שכואב לכם מוזכר בדו”ח. אפילו אם זו שריטה קטנה ביד לעומת רגל שבורה – תתלוננו על הכל בזמן אמת.

ב. תאונות עבודה: לרקוד על שתי חתונות

תאונת עבודה היא אירוע קצת יותר מורכב, כי יש כאן בדרך כלל שני גורמים שאפשר (וצריך) לתבוע: המוסד לביטוח לאומי, וחברת הביטוח של המעסיק.

• המוסד לביטוח לאומי: ישלם לכם דמי פגיעה על הימים שישבתם בבית, ואם נותרה נכות – גם מענק או קצבה.
• חברת הביטוח של המעסיק: אם התאונה קרתה בגלל רשלנות של המעסיק (למשל, מכונה לא תקינה, חוסר בהדרכות בטיחות, ציוד לקוי), אפשר לתבוע גם את פוליסת חבות המעבידים שלו.

מהנסיון של משרדנו, הרבה אנשים עוצרים אחרי ביטוח לאומי ומשאירים מאות אלפי שקלים על הרצפה כי לא היה להם נעים לתבוע את המעסיק. אל תדאגו למעסיק, בינינו – בשביל זה בדיוק הוא משלם פרמיה שנתית לביטוח.

ג. נזקי גוף כלליים (רשלנות עירונית, נפילות וכדומה)

החלקתם על שלולית מים בסופרמרקט? נפלתם לתוך בור פתוח במדרכה של העירייה? כאן אנחנו נכנסים לטריטוריה של פקודת הנזיקין.

בשונה מתאונת דרכים, כאן לא מספיק להראות שנפצעתם. כאן חייבים להוכיח שמישהו היה רשלן. העירייה הייתה צריכה לתקן את הבור, הסופרמרקט היה צריך לנגב את המים.

טיפ של אלופים: ברגע שנפלתם, גם אם אתם מתים מכאבים ומובכים עד עמקי נשמתכם – צלמו! צלמו את המפגע, קחו טלפונים של עדים, תשמרו את הנעליים שנעלתם. תמונה אחת של שלולית מים בסופרמרקט לפני שהמנקה מגיע, שווה לפעמים מאות אלפי שקלים בבית המשפט.

ד. פוליסות ביטוח פרטיות וקרן פנסיה (אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות וביטוחי חיים)

אם יש לכם ביטוח פרטי של אובדן כושר עבודה או ביטוח תאונות אישיות או ביטוח חיים, אז גם הם יכולים להיות במקרים מסוימים מקורות כספיים לנפגעים קשים.

בנוסף, כל מי מפקיד כספים לקרן הפנסיה זכאי לפיצוי בגין אובדן כושר עבודה.

היופי הפיצויים אלו שהם לא מתקזזים משאר המקורות כמו חברות הביטוח והביטוח לאומי.

ה. רשלנות רפואית: הקרב הקשה מכולם

זו אולי הזירה המורכבת ביותר. כשאנחנו הולכים לרופא, אנחנו מפקידים בידיו את הדבר היקר לנו מכל. כשמשהו משתבש בגלל רשלנות (ולא סתם בגלל סיבוך מוכר), התחושה היא של בגידה עמוקה.

בתביעות רשלנות רפואית, חברות הביטוח של בתי החולים וקופות החולים נלחמות בשיניים. יש כאן “קשר שתיקה” של רופאים, ואף רופא לא אוהב להעיד נגד קולגה שלו.

כדי לנצח כאן, אתם חייבים את המומחים הרפואיים המובילים ביותר בישראל לצידכם. לא פחות מזה. וזה מוביל אותי לנקודה הבאה, ואולי החשובה מכולן.

מודל ה- ONE STOP SHOP: למה זה משנה את חוקי המשחק?

אחת הטעויות הכי גדולות שנפגעים עושים היא להתרוצץ בין עורכי דין לרופאים. הם שוכרים עורך דין, ואז עורך הדין שולח אותם לחפש מומחה רפואי שיכתוב להם חוות דעת.

זה מתכון לאסון. למה?

כי מלחמות מנצחים עם הצבא הכי טוב

במשרדנו, אנחנו מאמינים בשיטת ה- ONE STOP SHOP. הנפגע ומשפחתו מקבלים מעטפת מלאה. אנחנו מלווים בטובי המומחים הרפואיים בישראל מיום ראשון.

רופא המשפחה שלכם יכול להיות אדם זהב, אבל כשאתם מגיעים לבית משפט, חברת הביטוח תעמיד מולכם פרופסור עם רזומה של 40 עמודים. אם אין לכם מומחה באותו סדר גודל שמגבה אתכם רפואית בחוות דעת חותכת, התביעה שלכם בבעיה.

אנחנו דואגים לחבר את התיק שלכם למומחים הכי בכירים, אלה שחברות הביטוח רועדות כשהן רואות את השם שלהם מתנוסס על חוות הדעת. הכל תחת קורת גג אחת, בשילוב זרועות משפטי-רפואי מושלם.

5 טעויות פטאליות שנפגעים עושים (ואיך להימנע מהן לחלוטין)

לאורך השנים, ראיתי איך תביעות מנצחות של מיליונים התרסקו בגלל טעויות קטנות, תמימות ולגמרי מיותרות. בואו נלמד מטעויות של אחרים.

טעות מס’ 1: דיבור יתר עם חוקרי ביטוח

חברת הביטוח שלחה לכם איש נחמד שמזדהה כ”מעריך נזקים” או “נציג חברת הביטוח”? הוא יציע לשבת איתכם על קפה בסלון ולשמוע את הגרסה שלכם כדי “לזרז את הפיצוי”.

חברים, זו מלכודת. האיש הזה הוא חוקר פרטי. התפקיד שלו הוא למשוך אתכם בלשון, לגרום לכם לסתור את עצמכם, או להודות ש”בעצם הגב כאב לי גם קצת לפני התאונה”. הכלל הוא פשוט: לא מדברים עם אף גורם מטעם הביטוח בלי שעורך הדין שלכם נמצא בחדר (או לפחות על הקו).

טעות מס’ 2: פסטיבל האינסטגרם והפייסבוק

אתם טוענים בתביעה שאתם לא יכולים לעמוד על הרגליים ויש לכם כאבי גב נוראיים. שבוע אחר כך, אתם מעלים סטורי מהחתונה של בן דוד שלכם כשאתם מרימים את החתן על הכתפיים ברחבת הריקודים.

נשמע מצחיק? חוקרי הסייבר של חברות הביטוח לא צוחקים. הם סורקים את הרשתות החברתיות שלכם. כשהם יציגו את הסרטון הזה לשופט, התיק שלכם יגמר באותו רגע. נפצעתם? תשמרו על פרופיל נמוך ברשת.

טעות מס’ 3: פערים ברישום הרפואי (אנמנזה)

הגעתם לרופא. הוא שואל מה קרה. אתם מספרים שנפלתם מהסולם בעבודה. אבל בסיכום הרפואי הוא כתב רק “כאבים בכתף מזה יומיים” בלי להזכיר סולם ובלי להזכיר עבודה.

אתם חייבים לבדוק, עוד בזמן שאתם אצל הרופא, שהוא רושם בדיוק את מה שאמרתם. תיעוד רפואי חסר הוא המתנה הכי גדולה שאתם יכולים לתת לעורכי הדין של הביטוח.

טעות מס’ 4: לחתום על כתב קבלה ושחרור מוקדם מדי

לפעמים חברת הביטוח מזהה שיש להם כאן עסק עם תביעה שעלולה לעלות להם המון כסף. מה הם עושים? מציעים לכם פיצוי מהיר. “הנה 25,000 שקלים לחשבון מחר בבוקר, רק תחתמו כאן”.

המסמך הזה נקרא “כתב קבלה ושחרור” (Waiver). ברגע שחתמתם עליו, ויתרתם על הזכות לתבוע אותם בעתיד בגין אותה פציעה. ואם בעוד שנה יתברר שהפציעה הסתבכה ואתם צריכים ניתוח? אבוד לכם. לעולם לא חותמים על מסמך מול חברת ביטוח בלי ייעוץ משפטי מקיף.

טעות מס’ 5: מילוי טפסי תביעה לבד (ב.ל. 211 או ב.ל. 200 או תביעות לחברות הביטוח)

אל תמלאו טפסי תביעה לבד! מה שתכתבו עכשיו ישמש נגדכם בעוד כמה שנים בבית המשפט.

כשאתם ממלאים טפסים לביטוח לאומי (ב.ל. 250, ב.ל. 211 או ב.ל. 200) תתייעצו עם עורך דין כדי שלא תפגעו בהמשך התביעות שלכם.

כשאתם ממלאים טפסי תביעה לחברת הביטוח, תקראו את תנאי הפוליסה וההגדרות שם, כדי שלא יהיו טעויות ולא תיכנסו לחריגים שבפוליסה.

טעות מס’ 6: המתנה ארוכה מדי לתביעה (התיישנות)

בישראל, תביעות נזיקין מתיישנות בדרך כלל אחרי 7 שנים מיום האירוע (יש חריגים, כמו בקטינים או מקרים בהם הנזק התגלה מאוחר). אל תחכו לשנה השישית. הזיכרון דוהה, עדים נעלמים ומסמכים הולכים לאיבוד. התחילו את הטיפול המשפטי קרוב ככל האפשר לאירוע.

תביעה לביטוח לאומי מתיישנת אחרי שנה

תביעה לחברת הביטח מתיישנת אחרי שלוש שנים.

שימו לב למועדים.

איך באמת מחשבים פיצויים? (או: מאיפה מגיע הכסף)

אנשים תמיד שואלים: “כמה התיק שלי שווה?”. אי אפשר לזרוק מספר באוויר, כי כל אדם הוא עולם ומלואו. אבל, אני כן יכול לספר לכם איך המערכת מחשבת את הסכום. הפיצוי מורכב מ”ראשי נזק” – אלו הם אבני הבניין של התביעה שלכם.

הפסד השתכרות לעבר ולעתיד

זהו בדרך כלל ראש הנזק המשמעותי ביותר. אם נפצעתם ולא יכולתם לעבוד במשך חצי שנה, מגיע לכם פיצוי על ההפסד הזה (לעבר). אבל מה קורה אם הפציעה משאירה לכם נכות, ואתם לא יכולים לחזור לאותה עבודה פיזית, או שקשה לכם לשבת מול מחשב יום שלם?

כאן אנחנו מחשבים את הפסד ההשתכרות לעתיד, עד גיל הפנסיה. ככל שאתם צעירים יותר והשכר שלכם גבוה יותר, כך הפיצוי כאן יכול להגיע לסכומים של מאות אלפי ואף מיליוני שקלים.

עזרת צד ג’ (כי גם הבעל שעוזר בבית שווה כסף)

אחרי הפציעה לא יכולתם לשטוף כלים? הייתם צריכים עזרה במקלחת? גם אם מי שעזר לכם הם לא מטפלים בתשלום, אלא בני המשפחה הקרובים שלכם (בן/בת זוג, ילדים, הורים) – מגיע לכם על כך פיצוי. הפסיקה קובעת שעזרה החורגת מעזרה רגילה של בני משפחה היא שוות כסף.

הוצאות רפואיות ונסיעות

תרופות, טיפולים פיזיותרפיים, חוות דעת של מומחים פרטיים, קנאביס רפואי, ונסיעות במוניות לטיפולים – כל אלו עולים הון. אתם צריכים לשמור כל קבלה. כל שקל שהוצאתם בגלל התאונה, צריך לחזור אליכם.

כאב וסבל (עוגמת נפש)

זהו ראש נזק “לא ממוני”. איך מכמתים כאב של רגל שבורה לכסף? בתאונות דרכים יש נוסחה מתמטית מדויקת שתלויה באחוזי הנכות, ימי האשפוז והגיל. בתביעות נזיקין כלליות, הסכום נתון לשיקול דעתו של השופט, וכאן התיאור של סבלכם (ואיכות עורך הדין שלכם) משחקים תפקיד דרמטי.

אמנות המשא ומתן: ליווי עד הפיצוי

רוב רובן של תביעות נזיקין לא מסתיימות בפסק דין אחרי משפט ארוך, אלא בפשרה. אבל – וזה אבל ענק – פשרה טובה מגיעה רק כאשר הצד השני מבין שאתם מוכנים וערוכים ללכת עד הסוף למשפט.

בתור מי שמתמחה בליווי תהליכי משא ומתן (בוגר מחזור ה’ של ‘שקלא וטריא’), אני יכול להבטיח לכם דבר אחד: משא ומתן עם חברות ביטוח הוא משחק שחמט מקצועי. צריך לדעת מתי ללחוץ, מתי להרפות, איך למסגר את ההצעה ואיך לגרום לצד השני להבין שההצעה שלנו היא האופציה הכי זולה עבורם כרגע, לפני שנגיע לבית המשפט והם ישלמו כפול.

7 שאלות בוערות שכל מי שנפגע חייב לשאול (תשובות כנות בלבד)

אספתי עבורכם את השאלות שאנחנו מקבלים כמעט בכל פגישה ראשונה במשרד, יחד עם התשובות הכי ישירות שיש.

1. תוך כמה זמן אראה את הכסף?

זה תלוי בסוג התיק. תאונת דרכים קלה יכולה להסתיים תוך חודשים ספורים. תביעת רשלנות רפואית מורכבת או תאונת עבודה עם נכות קשה יכולה לקחת גם שנתיים-שלוש. המטרה היא לא לעשות את זה מהר, אלא לעשות את זה נכון. קבלת פיצוי מוקדם מדי אומרת לרוב שהתפשרתם על סכום נמוך בהרבה ממה שמגיע לכם.

2. מאיפה יהיה לי כסף לשלם לעורך דין עכשיו כשאני לא עובד?

אתם לא צריכים. שכר הטרחה בתחום נזקי הגוף מבוסס על אחוזים מההצלחה. אנחנו מנצחים? אנחנו מרוויחים ביחד איתכם. שכר הטרחה נגזר אך ורק מהתוצאה ומהכסף שהבאנו לכם מחברת הביטוח. ללא פיצוי – ללא שכר טרחה.

3. פוטרתי מהעבודה בגלל התאונה, האם זה מגדיל את הפיצוי?

בהחלט! אם אפשר להוכיח שהפיטורים נובעים ישירות מהמגבלות הפיזיות שהתאונה גרמה לכם, זה מחזק משמעותית את הטענה ל”פגיעה בכושר ההשתכרות” שלכם, ויבוא לידי ביטוי בסכום הפיצוי.

4. יש לי עבר רפואי עשיר (בעיות גב קודמות). זה הורס לי את התביעה?

ממש לא הורס, אבל זה דורש התנהלות חכמה. חברת הביטוח תנסה להגיד ש”הכל בגלל העבר”. התפקיד שלנו, יחד עם המומחים הרפואיים שלנו, הוא להוכיח את ההחמרה. גם אם היה לכם גב כואב, אבל לפני התאונה יכולתם לעבוד והיום אתם לא – מגיע לכם פיצוי על ההחמרה במצבכם.

5. האם אני חייב להגיע לבית משפט ולהעיד?

לא תמיד. רוב התיקים (מעל 90%) מסתיימים בפשרה מחוץ לכותלי בית המשפט או בגישור. עם זאת, אנחנו תמיד מכינים את התיק כאילו אנחנו הולכים להעיד מחר בבוקר. זו הדרך היחידה לגרום לחברת הביטוח לשלם בגדול בפשרה.

6. חברת הביטוח הציעה לי צ’ק היום, כדאי לקחת?

כבר דיברנו על זה, אבל זה כל כך חשוב שאחזור על זה: לעולם אל תקחו צ’ק ישירות מחוקר או פקיד ביטוח מבלי שעורך דין מטעמכם קרא את האותיות הקטנות. ה”מתנה” הזו בדרך כלל עולה ביוקר רב ומונעת מכם לתבוע את הנזק האמיתי שלכם בהמשך.

7. האם אפשר לתבוע גם ביטוח פרטי שיש לי (כמו אובדן כושר עבודה)?

כן! אפשר להפעיל פוליסות פרטיות שלכם (נכות מתאונה, אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות) במקביל לתביעה העיקרית מול הגורם הפוגע. זה חלק מתפיסת ה- ONE STOP SHOP שלנו – אנחנו בודקים את כל הפוליסות שלכם כדי לוודא שאתם מנצלים כל זכות אפשרית.

רגע לפני סיום: הכל מתחיל בהחלטה אחת

להיפגע בתאונה זה לא משהו שבוחרים בו. זה נופל עליכם ביום בהיר אחד ומשנה את מסלול החיים. אבל ההתמודדות לאחר מכן? זו כבר בחירה שלכם.

אתם יכולים לבחור ללכת לאיבוד בתוך הבירוקרטיה, להתרגז על המערכת, ולקבל את פירורי הפיצוי שחברות הביטוח יזרקו לעברכם מתוך תקווה שתעזבו אותן בשקט. או, שאתם יכולים לבחור אחרת.

אתם יכולים לבחור בצוות שמכיר את המערכת מבפנים. שעבד עבור חברות הביטוח במשך עשורים והיום מפנה את כל הידע הזה כדי להגן עליכם. בצוות שמביא איתו את המומחים הרפואיים המובילים בארץ, שמנהל משא ומתן ללא פשרות, ושדואג לתת לכם שקט נפשי מוחלט, כדי שאתם תוכלו להתרכז בדבר אחד בלבד: להחלים.

אם הגעתם עד לכאן, אתם כבר מבינים הרבה יותר מהאדם הממוצע. עכשיו, זה הזמן להפוך את הידע הזה לפעולה. אל תילחמו בהם לבד. תנו למקצוענים לקחת את המושכות ולדאוג שתקבלו כל שקל שמגיע לכם בדין.

לשרותכם,
צוות המשרד עו”ד בנו גליקמן – ליווי עד הפיצוי