ייצוג עסקים או קבלנים ללא ביטוח (בתביעות נזיקין)

לכאורה זה ברור מאליו כי כל מעסיק ובוודאי שכל קבלן צריכים ואף חייבים לבטח את עצמם מפני סיכונים אפשריים של תביעות המוגשות נגדם בעקבות נזקי גוף של עובדיהם או של צדדים שלישיים.

“בעולם הבניה” הפגיעות והנזקים לרוב אינם קלים ופשוטים כך שעלויות הביטוח גבוהות כי מטרתן לספק לקבלן/לפרויקט רשת ביטחון לנזק משמעותי, שיכול במקרים מסוימים לגרום להתרסקות החברה הקבלנית.

לפעמים תזמון גרוע עם תאונה קשה מספיקים כדי להפיל את הגדולים ביותר, כי לשלם פיצוי כספי לעיזבון שהיורשים בו הם אלמנה ושלושת ילדיה ולהשיב לביטוח הלאומי את התגמול הכספי שהוא שילם, יכולים לעתים בקלות יחסית להגיע לכדי כמה מיליוני שקלים.

משרדנו מתמחה בליווי חברות קבלניות על סוגיהן וגודליהן בתביעות של נפגעי נזק גוף המוגשות נגדן.

היתרון והעבודה שלנו עם ייצוג קבלני בניין, באים לידי ביטוי בעיקר במקרים הבאים:

• מקרה וחברת הביטוח שלכם אינה מכירה בכיסוי הביטוחי אותו רכשתם וזאת משלל סיבות אפשרויות (היעדר כיסוי לפרויקט, הפרויקט לא דווח, תת ביטוח, הפוליסה הסתיימה בטרם נסתיים הפרויקט ועוד שלל סיבות).
• או שמלכתחילה לא רכשתם פוליסת ביטוח על שמכם/שם חברתכם ואין לכם כיסוי ביטוחי – ואתם נתבעים כמעסיקים או כגורמי נזק לצד ג’.

מהם הסיכונים הכספיים בפועל כשאין כיסוי ביטוחי מתאים

כאשר קבלן או עסק נתבע בגין נזק גוף שאירע באתר עבודה, ואין לו כיסוי ביטוחי תקף, החשיפה אינה מוגבלת רק לסכום הפיצוי שייפסק לנפגע. עליה יש להוסיף את עלויות הניהול המשפטי של ההגנה עצמה, ובמקרים בהם הביטוח הלאומי כבר שילם דמי פגיעה או גמלת נכות לנפגע, המוסד לביטוח לאומי רשאי לתבוע מהמעסיק או מהקבלן החזר של אותם סכומים במסגרת תביעת שיבוב נפרדת. כתוצאה מכך, חשיפה שנראית בתחילה כתביעת נזיקין “רגילה” יכולה להכפיל את עצמה כאשר מצטרפת אליה גם תביעת השיבוב של המוסד לביטוח לאומי, ובמקרים של נכות קשה או תאונה קטלנית הסכום הכולל עשוי להגיע למיליוני שקלים, סכום שעלול לסכן את המשך קיומו של העסק.

חשוב להבחין בין סוגי הפוליסות הרלוונטיים לאתר עבודה: ביטוח חבות מעבידים מכסה נזק גוף לעובדי הקבלן עצמו, ביטוח צד שלישי (חבות כלפי צד ג׳) מכסה נזק לאנשים שאינם עובדי הקבלן כגון עוברי אורח או עובדי קבלנים אחרים באתר, וביטוח “כל הסיכונים קבלנים” (CAR) מכסה בדרך כלל גם נזק לרכוש ולפרויקט עצמו. קבלן שרכש רק אחד מהם, מתוך הנחה שהוא “מכוסה”, עלול לגלות בדיעבד שהנזק הספציפי שקרה כלל אינו נכנס בגדרי הפוליסה שברשותו, ודווקא בשל כך מומלץ לבצע בדיקה מקצועית של מכלול הכיסויים הנדרשים בטרם פרויקט, ולא רק לאחר קרות הנזק.

הודעת צד שלישי – כלי ההגנה וההתקפה המרכזי

כאשר קבלן ראשי נתבע בגין נזק שאירע באתר שבו עבדו מספר קבלני משנה, או כאשר חברת הביטוח דוחה את הכיסוי חרף רכישת פוליסה, הכלי המשפטי המרכזי לחלוקת האחריות הוא הגשת הודעת צד שלישי. באמצעות הודעה זו, הנתבע העיקרי “מושך” לתוך ההליך גורמים נוספים שלטענתו נושאים באחריות מלאה או חלקית לנזק, ובכך מבטיח שאם ייקבע שהוא אכן חייב בפיצוי, יהיה בידיו להיפרע מאותם גורמים נוספים באותו הליך עצמו, ולא במסגרת תביעה נפרדת שעלולה להתנהל שנים נוספות.

מתי אפשר לתבוע את סוכן הביטוח עצמו

לא אחת מתברר, רק לאחר קרות הנזק, שסוכן הביטוח שהיה אמון על השגת הכיסוי הביטוחי עבור הקבלן לא רכש בפועל את הפוליסה המתאימה להיקף העבודות, או שהשאיר את הכיסוי בחסר משמעותי (תת-ביטוח). במקרים כאלה, מעבר להגנה מול התביעה העיקרית, ניתן וכדאי לבחון הגשת הודעת צד שלישי גם נגד סוכן הביטוח עצמו, בטענה שהתרשל בתפקידו המקצועי כלפי הקבלן שהזמין ממנו את השירות, וכי אילולא התרשלותו הייתה קיימת כיסוי מלא לאירוע.

מה עושים ברגע שקיבלתם כתב תביעה

ראשית, יש לבדוק מיידית את קיומה של פוליסת ביטוח רלוונטית, ואם קיימת, להעביר אותה לבחינה משפטית מקצועית מול נסיבות האירוע הספציפי, ולא להסתפק בהנחה שהיא בהכרח מכסה את המקרה. שנית, יש לפנות לחברת הביטוח בהודעה פורמלית על התביעה בהקדם האפשרי, שכן איחור בדיווח עלול לשמש כשלעצמו נימוק לדחיית הכיסוי. שלישית, יש למפות את כל הגורמים הנוספים שהיו מעורבים בפרויקט (קבלני משנה, מזמין העבודה, סוכן הביטוח) לצורך בחינת הודעות צד שלישי אפשריות. רביעית, ובמיוחד כאשר לוח הזמנים להגשת כתב הגנה קצר, יש לפעול מהר ולא להמתין “לראות מה קורה”, שכן פספוס המועד להגשת כתב הגנה עלול להוביל למתן פסק דין בהיעדר הגנה.

משרדנו מתמחה במתן שרותי הגנה בהליך העיקרי בבית המשפט ובמקביל שירותי “התקפה” (הודעת צד ג’) נגד חברת הביטוח שלכם ו/או שלל הקבלנים שעבדו ועובדים באתר הבניה הרלוונטי.

מטרתנו הראשונית היא להקטין כמה שניתן את חשיפתכם וחשיפת חברתכם לסיכון כספי משמעותי שאינו מבוטח, שכאמור במקרים מסוימים התממשות סיכון שכזה יכולה לגרום להפסקת פעילותכם.

במסגרת עשר שנות עבודתו של עו”ד גליקמן בייצוג חברות הביטוח הגדולות במשק, (ביניהן כלל, הפניקס, AIG והכשרת היישוב) התמקצע עורך דין גליקמן בתחום העבודות הקבלניות ואתרי הבניה. במסגרת עבודתו ושירותו ייצג עו”ד גליקמן על בסיס פוליסות הביטוח את הקבלנים המובילים במשק הישראלי, ביניהם שיכון ובינוי, דניה סיבוס, א. דורי, אלקטרה, אשטרום, אורתם סהר, אלהר הנדסה ועוד רבים אחרים.

העבודה כללה בחינה של הכיסוי הביטוחי, ייעוץ לחברת הביטוח האם הקבלן זכאי לכיסוי ביטוחי או דחייתו, הגדרת גבול וסוג הכיסוי הביטוחי או לחלופין שלילתו, האם הכיסוי חל על התחייבויות חוזיות וניהול הליכי הגנה ותביעת צד ג’ (-זהו שלב ההתקפה) נגד קבלנים נוספים שעבדו באתר בניה הרלוונטי ומהבטחותיהם.

במקרה ואדם נפגע באתר הבניה שלכם או באתר הבניה בו הנכם עובדים או עבדתם ואין לכם ביטוח או שחברת הביטוח דחתה כיסוי ביטוחי לתביעה, אנחנו נסייע לכם ולחברתכם להקטין את הסיכונים והנזקים האפשריים כדי לאפשר לכם ולחברתכם להמשיך לעבוד כרגיל.

מאמרים:
אחריות וביטוח בהתקשרות חוזית בין קבלנים
התקשרות (של קבלן) עם סוכן הביטוח

כך נראה תהליך ההגנה המשפטית שלב אחר שלב

בשלב הראשון אנו בוחנים לעומק את כתב התביעה שהוגש, את נסיבות האירוע, ואת מלוא מסמכי הביטוח הרלוונטיים (פוליסה, נספחים, התכתבויות עם הסוכן וחברת הביטוח), על מנת למפות את מלוא החשיפה ואת כל הגורמים הפוטנציאליים לצירוף כצדדים שלישיים. בשלב השני אנו פועלים מול חברת הביטוח – הן להבטחת כיסוי ככל שקיים, והן לתיעוד כל התכתבות במקרה של דחיית כיסוי, שכן תיעוד זה עשוי לשמש בהמשך גם בהליך נפרד מול חברת הביטוח או סוכן הביטוח. בשלב השלישי אנו מגישים כתב הגנה מנומק היטב, ובמקביל, ככל שהדבר מתחייב מהנסיבות, הודעות צד שלישי כנגד קבלני משנה, מזמין העבודה או סוכן הביטוח. בשלב הרביעי, במהלך ניהול ההליך, אנו בוחנים לאורך כל הדרך אפשרויות להסדר או לפשרה שתקטין את החשיפה הכספית של הלקוח, מבלי לוותר על טענות הגנה מהותיות ככל שהתיק אינו מבשיל לכך.

תקופת ההתיישנות בתביעות ביטוח וקבלנות

ככלל, תביעת נזיקין בגין נזק גוף מתיישנת בחלוף שבע שנים מיום קרות הנזק, ואילו במקרים של קטין הפגיעה מתחילה להימנות רק מיום הגיעו לבגרות. עם זאת, כאשר עולה שאלה של דחיית כיסוי ביטוחי, קיימת לעיתים גם תקופת התיישנות נפרדת וקצרה יותר החלה על היחסים שבין המבוטח לחברת הביטוח מכוח חוק חוזה הביטוח, ולעיתים גם הוראות בפוליסה עצמה הקובעות מועדים להודעה על מקרה הביטוח. משום כך, גם אם תביעת הנזיקין העיקרית עדיין רחוקה מהתיישנות, עיכוב בהעברת ההודעה לחברת הביטוח או בפנייה לבירור זכויות מול סוכן הביטוח עלול לפגוע בזכויות הקבלן באופן בלתי הפיך, גם אם התביעה העיקרית עצמה עודנה במסגרת הזמן החוקית.

טעויות נפוצות שמחריפות את החשיפה הביטוחית

הטעות הנפוצה ביותר היא ההנחה שקיומה של פוליסת ביטוח כלשהי פוטרת מהצורך לבדוק את תנאיה בפועל – פוליסות רבות כוללות סייגים על היקף העבודות, גובה הפרויקט, או שימוש בקבלני משנה שאינם רשומים כמבוטחים נוספים, וסייג כזה עלול להפוך את הפוליסה לחסרת ערך בדיוק ברגע שבו נזקק לה. טעות שנייה היא הימנעות מהעברת הודעה לחברת הביטוח מיד עם קבלת פנייה או איום בתביעה, מתוך תקווה ש”זה יתפוגג מעצמו” – התנהלות זו עלולה לשמש את חברת הביטוח כטענה עצמאית לדחיית הכיסוי בשל הפרת חובת הגילוי. טעות שלישית היא ניהול הגנה עצמית מול כתב התביעה ללא ליווי משפטי מקצועי בשלב המוקדם, דבר שעלול לגרום לפספוס מועדים דיוניים קריטיים ולפגיעה בלתי הפיכה בטיעוני ההגנה, ובכלל זה האפשרות להגיש הודעות צד שלישי במועד.

שאלות ותשובות בנושא ייצוג קבלנים ועסקים ללא ביטוח מתאים

מה קורה אם קיבלתי כתב תביעה ורק אז גיליתי שאין לי כיסוי ביטוחי?

יש לפעול מיד: לבדוק את מלוא נוסח הפוליסה הקיימת (אם קיימת) מול נסיבות האירוע, ובמקביל להיערך להגנה ישירה בתיק תוך בחינת אפשרות להודעת צד ג’ נגד גורמים נוספים שנטלו חלק בפרויקט.

האם אפשר עדיין לתבוע את סוכן הביטוח אם הוא זה שהחסיר את הכיסוי?

כן, במקרים המתאימים ניתן להגיש הודעת צד ג’ גם נגד סוכן הביטוח שהתרשל בהשגת הכיסוי שהוזמן ממנו.

מה ההבדל בין דחיית כיסוי לבין תת-ביטוח?

דחיית כיסוי משמעה שחברת הביטוח טוענת שאין כיסוי כלל לאירוע, בעוד תת-ביטוח משמעו שהכיסוי קיים אך נמוך מהיקף הפוליסה שנדרש, מה שמקטין את סכום הפיצוי שתשלם החברה.

האם חברת הביטוח יכולה לדחות כיסוי גם אם שילמתי את הפרמיה במלואה ובמועד?

כן, תשלום סדיר של הפרמיה אינו מבטיח כשלעצמו כיסוי – חברת הביטוח יכולה לדחות תביעה מכוח סייגים ותנאים מהותיים בפוליסה (כגון היקף עבודות שחורג מהמוצהר, שימוש בקבלן משנה לא מבוטח, או אי-עמידה בתנאי מיגון), גם אם הפרמיה שולמה כסדרה. משום כך חשוב לבחון את נוסח הפוליסה המלא ולא להסתפק באישור תשלום הפרמיה.

מה קורה אם באתר העבודה היו מספר קבלני משנה ולא ברור מי אחראי לנזק?

במצב כזה ניתן ולעיתים גם רצוי להגיש הודעות צד שלישי כנגד כל הגורמים שהיו מעורבים בעבודה באתר, כדי שבית המשפט יכריע בשאלת חלוקת האחריות ביניהם באותו הליך עצמו. כך נמנע מצב שבו הקבלן הראשי נושא לבדו בנטל הפיצוי המלא בעוד שחלק מהאחריות בפועל מוטל על קבלני משנה או על מזמין העבודה.

האם עסק קטן או עצמאי נהנה מאותה הגנה כמו קבלן גדול במקרה כזה?

כן, העקרונות המשפטיים זהים, אך בפועל עסקים קטנים ועצמאים חשופים יותר לנזק כלכלי חמור, שכן לרוב אין ברשותם רזרבות כספיות שיאפשרו לספוג פסק דין משמעותי. לכן דווקא עבור עסקים קטנים, בדיקה מוקדמת ומקצועית של היקף הכיסוי הביטוחי הקיים היא קריטית במיוחד, לפני שמתעורר הצורך בה בפועל.

כמה זמן אורך הליך כזה מרגע קבלת כתב התביעה ועד לסיומו?

משך ההליך משתנה בהתאם למורכבות התיק ולמספר הצדדים המעורבים, אך כאשר מוגשות הודעות צד שלישי נגד קבלני משנה או סוכן ביטוח, ההליך המשולב עשוי להימשך מספר שנים עד למתן פסק דין סופי. עם זאת, ליווי משפטי מקצועי מהשלב הראשון עשוי לקצר את משך ההליך ולהוביל להסדרים או לפשרות מוקדמות יותר ככל שהדבר אפשרי ומועיל ללקוח.

קיבלתם כתב תביעה או הודעת דחיית כיסוי ביטוחי? דברו איתנו לפני שאתם מגישים כתב הגנה בעצמכם. צרו קשר עוד היום, לפני מועד ההגשה הקרוב.

לשירותכם,
צוות המשרד עו”ד בנו גליקמן – ליווי עד הפיצוי
נלחמים בשבילך מול חברות הביטוח והביטוח הלאומי.