מאת: עו”ד בנו גליקמן
מומחה לדיני נזיקין וביטוח, עם התמחות בתאונת עבודה עצמאי ובעלי שליטה. בעל ניסיון ייחודי בייצוג חברות הביטוח הגדולות (לשעבר) וכיום מעניק מעטפת משפטית מלאה (360°) לנפגעים ובני משפחותיהם.
עבור שכיר, תאונה היא אירוע רפואי ובירוקרטי לא נעים. עבור עצמאי או בעל שליטה בחברה, תאונה היא רעידת אדמה כלכלית. כשאתה הלב, המוח והמנוע של העסק – ברגע שאתה מושבת, העסק נכנס לסחרור. הלקוחות לא מחכים, הספקים דורשים תשלום, וההוצאות הקבועות (שכירות, ארנונה, ליסינג, משכורות עובדים) ממשיכות להגיע כמו שעון, גם כשאין הכנסות.
אך הבעיה האמיתית מתחילה כשהאבק שוקע ואתם פונים לקבל את הפיצוי המגיע לכם. כאן, אתם עלולים לגלות שהכסף שלכם מפוזר בין גופים שונים שאינם מדברים זה עם זה: הביטוח הלאומי, חברת הביטוח של הרכב (חובה), פוליסות ביטוח פרטיות (תאונות אישיות, בריאות), וקרנות הפנסיה (פנסיית נכות/אובדן כושר עבודה).
רוב עורכי הדין מתמחים בנישה אחת ומזניחים את היתר. במשרדנו, הגישה היא שונה: מעטפת 360 מעלות.
הניסיון שלנו בייצוג חברות הביטוח הגדולות בעבר, לימד אותנו להסתכל על התמונה המלאה. אנחנו יודעים לסנכרן בין כל המקורות – תביעה בבית המשפט, ועדות רפואיות בביטוח לאומי, ותביעות מול קרנות הפנסיה וחברות הביטוח הפרטיות – כדי להבטיח שאף שקל לא יישאר על השולחן.
במדריך מקיף זה, אפרק לגורמים את האתגרים הייחודיים של בעלי העסקים, ואספק לכם את מפת הדרכים לקבלת הפיצוי המקסימלי מכל המקורות האפשריים ומה לבקש מרואה החשבון לעשות לפני התאונה והפגיעה.
לפני שמדברים על כסף, חייבים להבין את ההגדרות. רוב בעלי העסקים נופלים בין הכיסאות בגלל חוסר הבנה של המעמד שלהם מול הגופים השונים ובעיקר לצערי למדנו להתלונן על כך שאין גיבוי וכיסוי לעצמאיים ואין זה כך בפועל – צריך פשוט לדעת לעבוד עם השיטה והמערכת.
מול הביטוח הלאומי ומס הכנסה, אתם “עסק של איש אחד”.
זוהי הקבוצה המורכבת ביותר. אתם מחזיקים במניות החברה, אבל גם מוציאים לעצמכם תלוש משכורת.
ההגדרה של תאונת עבודה היא פגיעה שארעה “תוך כדי ועקב” העבודה. אצל פועל ייצור במפעל, הגבולות ברורים. אצל עצמאי שעובד מהנייד, בבית הקפה או מהסלון – הגבולות מטושטשים, ושם בדיוק חברות הביטוח תוקפות.
בעידן הפוסט-קורונה, רבים מאיתנו עובדים מהבית (“Home Office”). נניח שקמתם מהמחשב כדי להכין קפה במטבח, החלקתם ושברתם את האגן. האם זו תאונת עבודה? אז התשובה היא כן אבל יהיה קשה להוכיח.
עצמאים נמצאים המון בדרכים. פגישות, ספקים, בנקים. אם עשיתם תאונה בדרך לפגישה, ביטוח לאומי ידרוש הוכחה. בעוד שלשכיר מספיק לומר “נסעתי למשרד”, עצמאי צריך להראות יומן פגישות, תכתובת וואטסאפ עם הלקוח שקבעתם איתו, או איכון טלפוני שמוכיח את המסלול. חוסר בראיות אלו הוא הסיבה מספר אחת לדחיית תביעות של עצמאים.
כאן נמצא ה”בור” הגדול ביותר. שיטת החישוב של הפיצוי לעצמאים שונה בתכלית מזו של שכירים, והיא מלאה במוקשים.
עצמאים רבים מנסים (באופן חוקי) להקטין את ההכנסה החייבת כדי לשלם פחות מס הכנסה וביטוח לאומי. הם מעמיסים הוצאות, דוחים הכנסות וכו’.
הבומרנג: כשמגיעה תאונה, הפיצוי מחושב אך ורק לפי הדיווחים שלכם לרשויות המס. דיווחתם על רווח של 6,000 ש”ח בחודש למרות שבפועל אתם מושכים 20,000 ש”ח? הפיצוי שלכם יחושב לפי 6,000 ש”ח.
האם יש מוצא? לשלם מקדמות גבוהות יותר – זה הסוד לכל העצמאיים – תשלמו מקדמות גבוהות ותקבלו החזרים בסוף השנה. ביטוח לאומי הוא עוד ביטוח עבור העצמאי!
ביטוח לאומי משלם מקדמות על בסיס הדיווח של שנה שעברה או הצהרתכם בתחילת השנה. אם נפצעתם בשנה שבה העסק זינק, אבל המקדמות נותרו נמוכות – תקבלו פיצוי זעום בחודשים הראשונים בלי קשר להכנסות בפועל – הכל שם לפי מקדמות.
כששכיר נפצע, הוא לא בא לעבודה והמשכורת נעצרת. כשבעל עסק נפצע, העסק לעיתים ממשיך לייצר הכנסות (ריטיינרים, עובדים זוטרים). חברת הביטוח וגם הביטוח הלאומי יטענו: “לא נגרם לך נזק, המחזור לא ירד”.
התשובה שלנו: אנו תובעים בגין ראשי נזק נסתרים:
זהו החלק החשוב ביותר, שמבדיל אותנו מרוב המשרדים בשוק. הפיצוי מביטוח לאומי או מחברת הביטוח של הרכב הוא רק ההתחלה.
לרוב העצמאים ובעלי השליטה יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. בתוך הפוליסות הללו מסתתר רכיב הנקרא “פנסיית נכות” או “אובדן כושר עבודה”.
רבים לא מודעים לכך שהם יכולים לקבל קצבה חודשית (היכולה להגיע לאלפי שקלים) מקרן הפנסיה, בנוסף לפיצויים האחרים (בכפוף לתנאי הפוליסה וקיזוזים מסוימים).
אנחנו לא מחכים שהלקוח ישאל. כחלק מהטיפול בתיק, אנו בודקים את התיק הביטוחי המלא שלכם, ומגישים תביעות גם לקרנות הפנסיה כדי להבטיח הכנסה חודשית שוטפת בתקופת ההחלמה.
האם יש לכם פוליסת “תאונות אישיות”? פוליסת בריאות פרטית עם כיסוי לניתוחים או מחליפי הכנסה?
פוליסות אלו הן חוזיות, ולרוב אינן מתקזזות מול הפיצויים האחרים. כלומר, זהו כסף נוסף שנכנס לכיס שלכם.
הידע שלנו ב”אותיות הקטנות” של הפוליסות מאפשר לנו לחלץ כספים שחברות הביטוח מנסות לעיתים להסתיר או לדחות בתירוצים טכניים.
בתאונת דרכים שהיא גם תאונת עבודה, חובה למצות את הדין מול ביטוח לאומי וגם מול מבטחת הרכב בביטוח חובה. לכל נפגע ולקוח צריך לתפור חליפה לפי מידותיו ולהחליט היכן הכי כלכלי מבחינתנו להתחיל את התביעה.
בסופו של יום בכל חייבים גם לפנות לביטוח לאומי כי אם לא תעשו זאת, חברת הביטוח תבצע “ניכוי רעיוני” – כלומר, היא תפחית מהפיצוי שלה את הסכום שהייתם אמורים לקבל מביטוח לאומי, גם אם לא קיבלתם שקל בפועל. אנחנו מנהלים את התביעות במקביל ובתיאום מלא כדי למנוע את “המלכוד” הזה.
כמי שייצג את ענקיות הביטוח (כלל, הפניקס, AIG, הכשרת היישוב, הפול ועוד), אני מכיר את “ספר ההוראות” של מסלקי התביעות נגד עצמאים.
הסיוט של כל עצמאי וגם של כל נפגע. חברת הביטוח יודעת שאתם בלחץ כלכלי. הם ישלחו חוקר שיתחזה ללקוח, יבקש הצעת מחיר דחופה ויקליט אתכם אומרים “אני יכול לעבוד”. ההקלטה הזו תשמש נגדכם בבית המשפט כדי לבטל את התביעה.
צריך לדעת איך לזהות את החוקרים, השיחות איתם ובעיקר להיות בתשומת לב עם מי מדברים ומה אומרים. אל תציגו מצג שווא של “עסקים כרגיל” אם אינכם יכולים לעבוד באמת.
עצמאים חייבים לתחזק נוכחות בדיגיטל. אבל אם תעלו תמונה מטיול בחו”ל או סרטון עבודה בטיקטוק בזמן שאתם טוענים לאובדן כושר עבודה – התיק שלכם בבעיה. אנחנו מדריכים את הלקוחות שלנו כיצד להתנהל ברשתות החברתיות בצורה בטוחה וחכמה, כדי שתמונה תמימה לא תהפוך לנזק גדול.
ניהול תביעה של עצמאי או בעל שליטה הוא אירוע משפטי, חשבונאי וביטוחי מורכב.
טעות נפוצה היא להתמקד רק בתביעה אחת (למשל מול הרכב הפוגע) ולהזניח את זכויות הפנסיה או הביטוחים הפרטיים, ביטוח לאומי והכל מתוך חוסר ידיעה. חברות הביטוח בונות על כך שתתייאשו מהבירוקרטיה או שתסתפקו ב”פיצוי מהיר” שלא מכסה עשירית מהנזק האמיתי.
היתרון שלי הוא היכולת לתת לכם שירות מלא ומקיף תחת קורת גג אחת:
אם אתם עצמאים או בעלי חברות שנפגעו בתאונה, אתם צריכים מישהו שרואה את התמונה הגדולה ונלחם בכל החזיתות עבורכם. הפגישה הראשונה אצלנו היא ללא התחייבות, והיא הצעד הראשון לשיקום.
עו”ד ונוטריון בנו גליקמן, עו”ד תאונות עבודה
עם ותק של 20 שנים בתחום נזקי הגוף (משנת 2006), מביא עימו יתרון, ידע ונסיון עמוקים, כמי שייצג בעבר את חברות הביטוח הגדולות, כך שהצעד הבא של הצד השני צפוי ומוכר.
בנוסף, הייחודיות שלנו היא מעטפת One Stop Shop” 360°” – במשרדנו לא מטפלים רק ב”תיק”‘, אלא באדם באופן הוליסטי ובשיקום הכלכלי שלו ושל משפחתו. המשרד מוביל ומלווה את הלקוח בבתי המשפט, מול הביטוח הלאומי, הביטוחים הפרטיים וקרנות הפנסיה (אובדן כושר עבודה) – הכל תחת קורת גג אחת.
המטרה היא לסנכרן בין ההליכים השונים, כדי למנוע קיזוזים מיותרים ולהבטיח שתקבלו את הפיצוי הכספי שמגיע מכל המקורות יחדיו.
ז'בוטינסקי 35 מגדל התאומים 2 (קומה 5) רמת גן
המומחיות שלנו -
השגת הפיצוי המקסימלי בשבילך
